Каков порядок возврата средств через процедуру чарджбэк?
Банк обязан по распоряжению клиента списывать со счета денежные средства клиента не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента (ст. 849, п. 1 ст. 854 ГК РФ).
Если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств, за исключением перевода электронных денежных средств, наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета (ч. 7 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" (далее - Закон N 161-ФЗ)).
Правилами платежной системы должен определяться в том числе порядок осуществления перевода денежных средств в рамках платежной системы, включая моменты наступления его безотзывности, безусловности и окончательности (ч. 1 ст. 20 Закона N 161-ФЗ).
Распоряжение клиента может быть до наступления безотзывности перевода денежных средств отозвано клиентом в порядке, предусмотренном законодательством РФ и договором (ч. 9 ст. 8 Закона N 161-ФЗ).
Чарджбэк представляет собой процедуру возврата платежа, зачисленного на счет продавца. Фактически она заключается в оспаривании платежа и требовании возврата средств на карту (счет) клиента в случае наличия доказательств незаконности или ошибочности операции.
Следует отметить, что в каждой платежной системе действует своя процедура чарджбэк, предусматривающая алгоритм совершаемых действий, сроки, виды документов и др.
Как правило, к данной процедуре прибегают в следующих случаях:
• покупатель перечислил денежные средства на счет продавца, а купленный товар не был поставлен покупателю либо был поставлен товар, по своим характеристикам отличный от описания, указанного в договоре поставки;
• платеж осуществлен без ведома и согласия покупателя - в случае потери (кражи) у него банковской (кредитной карты) или наличия признаков мошеннических действий;
• совершено двойное списание средств с карты;
• списана сумма, превышающая стоимость покупки, и др.
Относительно вида оформляемых документов следует отметить, что в банк необходимо представить заявление об оспаривании платежа и документы, подтверждающие факт наличия договорных отношений с продавцом (если таковые имеются), - договоры, контракты, соглашения и т.д. Также должен быть подтвержден факт перечисления денежных средств на счет продавца. Далее банк направляет запрос в платежную систему.
Таким образом, порядок возврата средств через процедуру чарджбэк может быть следующим.
1. Возникновение факта нарушения обязательств со стороны продавца, необоснованного списания средств.
2. Представление банку-эмитенту заявления об оспаривании операции, после чего эмитент направляет данное заявление в адрес платежной системы, которое в свою очередь направляется через банк-эквайер в торгово-сервисное предприятие, которое рассматривает заявление и направляет результат рассмотрения в адрес банка-эквайера (Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 26.01.2021 N 88-1692/2021).
3. В случае положительного решения - возврат денежных средств.